大买方：消金好资产都被它们抢光了，某城商行半年余额增长近400亿 消费金融从初步成型飞速成长为如今万亿级别的行业，其实只有屈指可数的几年而已。最近几年来，更引人注目的是前端产品，比如微粒贷、借呗、京东金条、有钱花、拿去花、网易白条、新浪分期......然而，这一系列耳熟能详的信贷产品背后，除了主攻零售信贷的平安、招商、微众等银行，以及持牌消金公司和P2P，一些名字陌生的资金方机构名称反复出现：上海银行、宁波银行、云南信托、外贸信托......其实，消金行业背后，银行、持牌消金公司、P2P、小贷，加上后来进入的信托一派，都是为消金行业输血的几类主要资金方。对于消金资产的不同偏好，使得每一类消金资产的背后，都形成了极具特点的资金队伍。4种消金资产，5类输血机构成千上万的资产端玩家如潮水般来来去去，从P2P到现金贷，到线下大额信贷，到各个垂直细分场景的分期，到虚拟信用卡消金资产千姿百态，如果从消金产品定价和监管要求上来区分，可以粗略分为四大类型：一是超低利率的合规消金资产，运营主体一般是持牌金融机构，产品年化利率集中在30%以下。例如微粒贷、京东白条、蚂蚁借呗、招联好期贷等。由于产品对外的定价本身很低，这就决定了资金方机构的成本不可能太高，这类资产的融资方式可能主要是发行ABS，或者直接对接低成本的银行、消金公司的资金。据了解，持牌消金公司的资金成本较银行稍高，一般为5%8%。第二种则属于定价贴近36%年化利率红线的消金产品，这类消金资产主要是现金类借款，以及运营成本和风险成本较高的商品分期，例如一些非持牌金融机构运营的线下3C分期产品，以及某些P2P平台的资产端借款产品。其资金来源以P2P为主，其次包含了部分小贷和信托，而P2P的资金成本一般都达到了12%以上。第三种消金资产则为“擦边球”系列产品。贷款产品年化利率明面合规，但实际通过第三方保险公司或者其他合作平台收取额外费用，或者诱导客户购买其他商品来增加贷款成本，真实利率超过36%但低于100%，以现金类借款为主，这类产品的定价更高，资金来源更多的是小贷公司，包含部分P2P。第四种则属于利率超高的消金资产，以PaydayLoan、地下现金贷产品为主，年化利率从百分之几百到百分之几千。关于这类产品的资金从哪来，业内一直有传言称，各地“土豪老板”带来数百亿资进金场，又被分为“温州帮”、“杭州帮”等具有地域特色的队伍，推动地下现金贷发展。但数百亿资金，抵不过眼下一家头部消金公司的资金实力，实在算不上地下现金贷资金池中的中坚力量。有从业者透露，线下理财其实是第四类消金资产的重要资金来源。跟线上P2P比起来，这些资金来龙去脉更加隐秘，更为敏感，但体量同样庞大。已经暴雷的“善林金融”，就是其中之一。资产端产品众多，资金方机构只能八仙过海，各显神通。信托公司杀入消金，尖兵部队收获喜人信托公司是最近几年消金行业新崛起的资金方玩家，信托介入消金业务的头一开，大批信托公司来势汹汹。公开信息显示，2017年底，消费金融信托资产规模超过100亿元的信托公司有外贸信托、云南信托、渤海信托、中融信托、中航信托和中泰信托6家。五矿信托也不甘落后，先后与捷信、小米金融、360金融等消金机构合作过规模高达数十亿的信托计划产品。在BATJ等各大头部互联网金融公司的消金产品资金方名单中，云南信托、渤海信托、中融信托、天津信托等信托公司的名字出现频次越来越高。根据信托行业2018年未经审计的财务报表，在信托行业整体情况不佳、近60%信托机构净利润下降的情况下，三家重点布局消金业务的信托机构获得了逆流式的业绩增长。2018年，云南信托净利润同比增长超19%。外贸信托净利润同比增长超20%，五矿信托净利润同比增长超46%。显然，消金业务的探索，对于这些信托公司的业绩增长大有助益。云南信托是消费金融领域信托资金方玩家的典型代表，早在去年下半年，光银行机构就合作了约20家左右，其消金资产端涉及到线上线下各个信贷产品类型。云南信托的客户名单中包括萨摩耶金服、数禾科技、小赢科技、维信金科等信用卡代偿领域的玩家；还有什马金融、秦苍科技、农分期等消费分期机构；以及掌众金融、飞贷科技、前隆科技等金融机构。公开信息显示，截至2018年12月底，云南信托消金业务累计放款接近400亿元，当属杀入消金领域的信托尖兵。尖兵部队中，中融信托在消金领域同样表现不俗，公开信息显示，截至2018年10月，中融信托消金业务累计放款超过200亿元。整体来看，对消费金融重兵布局的信托公司，目前大都有了喜人的收获。银行系后来居上，轻轻松松余额百亿在消金行业所有的资金方玩家中，银行毫无疑问是资金实力最强的。除了微众银行、新网银行等互联网银行，平安银行、招商银行等着重零售金融的银行对消金业务的重视较早，更多的传统银行玩家，尤其是城商行、农商行等，在消金行业的鼎盛时期才开始涌入。其中，上海银行、浦发银行、宁波银行、南京银行、石嘴山银行、江苏银行、哈尔滨银行、南粤银行等消金业务发展尤其突出。蚂蚁金服、京东金融、度小满金融、携程金融、新浪金融、滴滴金融、美团金融、今日头条、中国电信翼支付、中国联通沃支付......市面上绝大部份头部互联网企业只要推出消金产品，都是传统银行的消金业务合作对象。而且，传统银行针对一家消金资产端机构授信额度一次性达到100亿的并不在少数。例如度小满金融近日获得天津银行200亿元额度授信，几个月前也同样与南京银行合作，获得三年100亿额度授信。在消金业务模式已逐步探索成熟，并且淘汰了大部分非持牌机构后，此时银行后来居上，作为资金优势玩家结合流量优势玩家，再合理不过。“在2018年初，光浦发银行一家在借呗的余额就超过200亿元。”一位接近借呗的人士透露，在2017年底“去杠杆”风波的影响下，多家股份制银行积极分担了借呗生产的庞大消金业务体量。这只是银行玩家在消金领域充分释放能量的冰山一角。上海银行财报显示，2018年上半年，其个人消费贷款余额在个人贷款和垫款余额中的占比从2017年底的39.79%上升为51.12%，得益于上海银行为多家电商、商旅等知名互联网企业平台内用户提供信贷等服务，其互联网消费贷款余额693.12亿元，较上年末增长132.61%，也就是说，2018年16月，上海银行的互联网消费贷款余额增长超过395亿元，超过了目前绝大部分持牌消金机构的余额体量。巧合的是，上面提到这些在消金行业收获颇丰的银行，大部分已经持有消金牌照或正在申请，显然，这些银行对消金业务并非一时兴起，而都有着深入而长远的布局。头部资金方、资产方走向强强联合实际上，现在消费金融领域资金来源多元化的优势远并不如往年。资金是消费金融生存的血液和根基，而这条血脉的输送已经不再无拘无束。从141号文下发开始，ABS出表路断，到信托公司去通道化，到P2P的全面清退，再到银保监要求农商行原则上不得跨区域经营，再到近日上海传出银行联合贷款收紧，一条条的消费金融资金来源似乎都遭遇了政策性收紧。银行、信托、小贷公司或者其他资金方主体要参与消金业务，势必具备核心业务能力，在更为残酷的行业环境下开展业务。巧合的是，消费金融最终也走向了强强结合，在很多场景中，资金机构中的出色玩家，已经逐渐和资产机构中的头部玩家进行了结合。微粒贷、借呗这种明星产品不必说，自然是引领了现金贷资金方中相当出色的一大批持牌金融机构；医美领域，米么金服这类头部玩家合作的资金方也有南粤银行、哈尔滨银行；在合约机分期领域崭露头角的甜橙消金，合作金融机构有宁波银行、南京银行、招联、马上消金等金融机构；在信用卡代偿领域的头部玩家维信金科也选择了外贸信托、渤海银行等作为合作资金方机构。可见适者生存，在消金行业中，对于资金方机构同样适用。2019年，消费金融虽然可能很难走，但每个艰难的时代总不乏一批抓住机遇的奇袭者，逆流而上。想要早日实现财务自有，不妨看看网贷之家返利吧

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