奇葩平台票据宝：借款人有回款但是投资人拿不到钱 去年雷潮之后，行业里乱象丛生，很多平台趁乱收割投资人，大部分人也无可奈何，只能在网上哭诉。根据公号新经济分析的报道，以票据理财闻名行业的票据宝在雷潮后的动作很奇葩。以下内容来自新经济分析：票据曾被很多人认为是P2P行业最安全的资产之一，但是多个宣称主营票据业务的平台均已爆雷，包括金银猫、银票网、票票喵等。目前，票据市场的标杆平台票据宝情况也不太乐观。票据宝自2018年7月开始出现流动性危机，虽然此后平台采取各种手段，但至今没有恢复的迹象。由于平台只考虑自身利益，不管投资人死活，也导致票据宝身上发生了不少奇葩事，今天就跟大家聊聊。一、底层借款到期不回款雷潮期很多平台都会采取“切底”的方式应对流动性问题，前提是底层借款到期还款后平台将资金点对点回给投资人。票据宝则开创了一个先河，不仅底层到期不回款，还要给已退出锁定期的标再加上锁定期。7月27日，票据宝上线了智能出借2.0，之前的投资到了锁定期后，系统会强制复投，自动加一个与原来期限相同的锁定期，用户可在7天内申请债转退出，如果没有申请，则只能预约新的锁定期过后债转。智能出借2.0可以理解为平台单方面撕毁了之前与投资人签订的协议，强行签订新的协议。同时这也会产生另一个问题，先到期的用户反而可能最后才有机会退出，比如投了长标的投资人。除此之外，令投资人最不能接受的问题是底层借款到期平台却不给投资人回款。客服的解释是由于“智能2.0”的自动复借功能，平台会把企业还的钱重新投到新的标的。客服还表示只有新客户投入资金，老投资人才有可能退出。且不说平台已经几乎没有新入资金，从合规角度来说，新的标的投到哪投资人无法提前知道，这违反了P2P备案108条中的第53条：另外，平台直到现在债转退出都非常缓慢，这种情况下，票据宝却不把给投资人回款放在第一位，我们分析存在三种可能。（截止到1月23日还在处理8月之前的债转）首先是自媒体“书生读财”与平台沟通了解到平台有保持待收的目的，企图用高待收增加备案的机会。这相当于把投资人当成了备案的砝码，监管让平台备案，它就回款，不给它备案它就清盘，清盘的结局大家都懂得。第二个推测是为了赚钱维持平台运营。在没有新入资金的情况下，平台只有将还款继续借给新的企业才能赚到钱。票据宝出现流动性危机已经半年多，正常情况下收到的还款应该有几个亿，如果这些钱都能借出去，说明平台的业务开展情况还不错，1月份的运营报告也可以佐证。按照票据宝笔均约50万的借款金额，135人借135笔就是6000多万，当然我们希望这些是真实优质的借款人。第三个推测就是平台逾期坏账较多，已经走上了借新还旧的道路。不回款的原因是借款企业根本没有还款。这一点比较容易核实，被复投的投资人可以到平台查标，查放款流水、还款流水，再跟企业核实借款真实性就可以判断。以上是我个人的三个推测，当然也不排除三者都存在的情况。二、无视投资人利益雷潮期很多平台化解危机的手段都有一个共同点，就是在确保平台运营的前提下满足投资人的基本利益和诉求。票据宝这一点做得比较差，半年多过去了，平台接二连三升级系统、上线产品，每一个动作都充满了套路。上面我们提到7月27日票据宝升级了智能出借2.0，这里有一个细节，就是强制升级。用户打开APP必须同意2.0的协议并自动更新APP，否则无法继续使用原APP，面对这样的霸王条款投资人束手无策。另外平台在12月25日又上线了智能出借3.0。我们仔细对比就会发现，从1.0到3.0，坑越来越深。对于债转退出，1.0的时候投资人在锁定期后任意时间都可以申请债转，2.0的时候需要在锁定期后7天内申请，3.0必须在锁定期结束后次日申请，否则就再延长一个锁定期。对于计息，2.0的时候，如果老用户无法退出而转借到新产品，之前的利息平台会直接返到投资人账户，3.0则需要转借的新产品到期后，与本金一起债转。还有其他大坑就不细说了，智能出借2.0和3.0规则极为复杂，单单3.0的问题答疑就用了4篇文章介绍，可见套路之深。另外比较可笑的是，平台做这些工作一直使用“升级服务”，“改善出借人的出借体验”等类似描述。还经常以“配合监管要求”作为借口，投资人被坑得无话可说。除了系统升级，平台还上线过两款新产品，一样毫无诚意。首先是11月30日上线的特权产品，到期后预计30天内可以债转退出，但是老用户转借只能选择360天产品。然后是2月19日上线的“众聚盈”，锁定期30天，到期后1天可以转出，却不支持老用户转借，只能充值投资。很明显这些限制都是平台刻意为之，目的昭然若揭，就是冻结用户资金，避免流出。三、与合作自媒体互撕本次雷潮自媒体踩雷并不罕见，但是与合作平台你来我往连续发文撕逼的几乎没见过。票据宝的合作公众号“书生读财”在去年11月份连发四篇文章质疑票据宝，而票据宝也在2个月后发声明捍卫尊严。可能是由于平台的律师函，上述公众号上已看不到之前的文章。不过上月底“书生读财”又发布多篇声讨平台的文章。其实“书生读财”的行为我们不好评判，他只是在用自己的方式维护自己和粉丝的权利，但是这场长达几个月的撕逼大战让本就狼狈的票据宝更加难堪。另外“书生读财”还表示，票据宝已于2018年11月6日被立案侦查。目前并不确定立案的真实性，不过虽然经侦没有发通报，但据了解以前也曾多次发生经侦通报的时间晚于实际的立案时间。最后还是希望票据宝对待投资人可以拿出更多的诚意，这样才会得到投资人的支持，才有机会渡过难关。提高收益建议考虑网贷之家的反利活动，收益很可观

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